¿Sufrirás un ‘shock horrible’ al jubilarte? Cómo construir una pensión digna

0
10


Muchos trabajadores se dirigen a la decepción cuando se jubilan con pensiones mucho menos cómodas que las que disfrutan las generaciones mayores de hoy, advierte un experto en finanzas.

Los empleadores que se deshacen de las pensiones salariales finales generosas y garantizadas y los aumentos del gobierno a la edad de jubilación estatal se encuentran entre los ocho obstáculos que harán que las personas que ahorran ahora sean más pobres de lo que creen ahora.

Podría tener una sorpresa desagradable, especialmente si perdió ingresos o su trabajo en la pandemia, e incluso si está preparado para compensar la brecha, las opciones son básicamente ahorrar más y trabajar más tiempo.

Ahorro de pensiones: muchos trabajadores se dirigen a la decepción por los ingresos de jubilación futuros

Ahorro de pensiones: muchos trabajadores se dirigen a la decepción por los ingresos de jubilación futuros

Los ingresos medios de los pensionistas de hoy casi se han duplicado en comparación con hace 25 años, incluso teniendo en cuenta la inflación, de £ 168 en 1994-95 a £ 331 en 2019-20, según cifras del gobierno.

Esto significa que ahora más personas están teniendo la jubilación que siempre han soñado financieramente, pero este no será el caso para las generaciones más jóvenes, dice la analista de finanzas personales Sarah Coles de Hargreaves Lansdown.

“ Si está trabajando ahora y espera que su jubilación brille tan brillante como los jubilados de hoy, podría sufrir un shock horrible. Los ingresos actuales de jubilación son un reflejo de las pensiones de hace décadas ”, explica.

“El cambio total a las pensiones de contribución definida durante las últimas décadas tuvo un impacto dramático en los ingresos que podemos esperar en la jubilación.

“Los trabajadores de hoy también tienen que hacer malabarismos con el ahorro de pensiones con costos de vida más altos, especialmente la vivienda, tener hijos más tarde y una mayor esperanza de vida.

Sarah Coles: 'Si está trabajando ahora y espera que su jubilación brille tan brillante como los jubilados de hoy, podría sufrir un shock horrible'

Sarah Coles: ‘Si está trabajando ahora y espera que su jubilación brille tan brillante como los jubilados de hoy, podría sufrir un shock horrible’

“Si sus padres viven más y necesitan cuidados, podrían tener unos ingresos enormemente decepcionantes durante la jubilación”.

A continuación, Coles explica las tendencias que están socavando el futuro financiero de los ahorradores de pensiones de hoy, seguidas de sus consejos para mejorar su pensión.

Si está preocupado por su pensión y si tendrá suficiente, lea Esta es la guía de 10 pasos de Money para resolverlo aquí.

Razones por las que sus ingresos de jubilación pueden ser insuficientes

1. Es menos probable que tenga una pensión salarial final

Ha habido un gran cambio de estas pensiones chapadas en oro, conocidas en la jerga de la industria como ‘beneficio definido’, que se traduce como garantizado, en las últimas décadas.

“En 1997, alrededor del 46 por ciento de los trabajadores tenía una pensión de beneficio definido”. dice Sarah Coles. Avance rápido hasta 2019, y esa cifra se ha reducido al 27 por ciento, según la Oficina de Estadísticas Nacionales.

“La mayoría de la gente se jubilará con pensiones laborales y personales menos generosas”.

2. Sus contribuciones a la pensión son más bajas

Millones más de trabajadores tienen ahora una pensión de contribución definida gracias a la autoinscripción, pero sus contribuciones son mucho más bajas, explica Coles.

“La contribución de los empleados más común en un esquema de contribución definida es del 4 al 5 por ciento, mientras que en un esquema definido es del 7 por ciento o más.

¿Cómo funcionan las pensiones de contribución definida y salario final?

Las pensiones de contribución definida toman sumas tanto del empleador como del empleado y las invierten para proporcionar una gran cantidad de dinero en el momento de la jubilación.

Las pensiones de beneficios definidos chapados en oro más generosos, o salario final, brindan un ingreso garantizado después de la jubilación hasta que usted muera.

«La cotización más habitual del empleador en un plan de empleo definido es de entre el 2 y el 4 por ciento, mientras que la más habitual en un plan de prestaciones definidas es del 20 por ciento o más.

“Como regla general, para construir un fondo de pensiones decente, los ahorradores deben intentar contribuir con el 12,5 por ciento de sus ganancias cada mes, incluida la desgravación fiscal y cualquier contribución del empleador”.

3. Su pensión estatal entrará en vigor más tarde

“La edad a la que puede reclamar su pensión estatal ha aumentado constantemente, y se prevé que siga aumentando”, advierte Coles.

“Las mujeres han podido recibir su pensión a los 60 años desde 1940, pero esta aumentó a 65 entre 2010 y 2018. Para hombres y mujeres, la edad aumentó a 66 en octubre pasado.

El próximo aumento a 67 se implementará gradualmente entre 2026 y 2028, y el siguiente a 68 está programado actualmente entre 2037 y 2039; encuentre una guía de This is Money aquí.

“En realidad, es posible que los trabajadores de 20 años no reciban su pensión estatal hasta que cumplan 70 años, o más tarde”, añade Coles.

Puede consultar el pronóstico de su pensión estatal aquí.

4. Vivirás más tiempo, por lo que tu dinero tiene que ir más lejos

Nuestras jubilaciones son cada vez más largas a medida que vivimos vidas más largas, dice Coles.

‘La mujer promedio de 65 años vivirá hasta los 86, mientras que un hombre de 65 años vivirá hasta los 83 en promedio, según cifras oficiales.

“Muchos trabajadores vivirán hasta los 90 o incluso llegarán a los 100. Se estima que uno de cada tres de los bebés de hoy vivirá hasta los 100 años”.

5. A menos que sea joven, la inscripción automática habrá llegado más adelante en su carrera.

La inscripción automática, que obligó a los empleadores a establecer y contribuir a las pensiones del personal, comenzó en 2012 y no se implementó por completo hasta 2018.

Si bien antes de eso, muchos empleadores establecían esquemas de contribución definida voluntariamente para atraer y retener al personal, o para reemplazar sus esquemas de salario final más antiguos y generosos, algunos no hacían arreglos y los trabajadores tenían que establecer una pensión privada si querían una.

“Si bien se ha atribuido a la iniciativa del gobierno el mérito de lograr que millones de personas ahorren, todavía hay una década perdida en la que los esquemas salariales finales se estaban liquidando y muchos empleados no se molestaron en inscribirse activamente en un esquema de contribución definida”.

¿Quién paga qué?  Cómo se acumulan las contribuciones a la pensión mínima en los esquemas de inscripción automática (Fuente: The Pensions Advisory Service)

¿Quién paga qué? Cómo se acumulan las contribuciones a la pensión mínima en los esquemas de inscripción automática (Fuente: The Pensions Advisory Service)

6. Tendrás hijos más tarde y vivirán contigo por más tiempo

Los padres son cada vez mayores y es más probable que los niños vivan con ellos durante más tiempo, ya que muchos jóvenes optan por quedarse en casa y ahorrar para comprar su primera propiedad, explica Coles.

“Tradicionalmente, los años nidos vacíos de nuestros 50 fue cuando priorizamos los ahorros de pensiones por encima de todo. Si todavía tiene hijos adultos en casa, y posiblemente también esté cuidando a padres ancianos, el ahorro para la pensión puede quedar en un segundo plano ”.

7. Es posible que aún esté pagando deudas, incluida la hipoteca, con sus ingresos de jubilación.

“Nuestra investigación muestra que alrededor de una de cada cinco personas espera pagar su hipoteca al jubilarse”. dice Coles.

“Se está volviendo cada vez más común porque las personas están subiendo a la escalera de la propiedad más adelante en la vida, mientras que los plazos de las hipotecas se hacen más largos.

“Si una persona de 34 años (la edad promedio de un comprador por primera vez) sacara una hipoteca de 40 años, tendría 74 cuando finalmente la pagó”.

8. Es posible que no heredes tanto como esperas

Coles dice que la herencia puede ser un tema complicado que las familias a menudo evitan, pero la investigación de su empresa muestra que casi una de cada cinco personas espera una herencia significativa, y casi dos tercios de ellos la necesitan para financiar su jubilación.

Pero advierte: “Nunca es seguro depender de una herencia, porque las personas pueden vivir más de lo esperado, gastar más, tener que pagar la atención o simplemente cambiar de opinión”.

¿Cómo se construye una mejor pensión si está ahorrando ahora?

Sarah Coles ofrece los siguientes consejos y consulte nuestra guía a continuación.

Aprovecha la inscripción automática: Esto asegura que el 8 por ciento de sus ingresos calificados, es decir, entre £ 6,240 y £ 50,270, se pague a una pensión si tiene 22 años o más y gana al menos £ 10,000 al año (consulte la tabla anterior).

‘Si ha optado por no participar anteriormente, piense si puede permitirse volver a hacerlo. Lo bueno de la inscripción automática es que su empleador lo volverá a inscribir en el programa cada tres años y, si cambia de trabajo, una nueva el empleador lo inscribirá ‘.

STEVE WEBB RESPONDE SUS PREGUNTAS SOBRE PENSIONES

Resuelva su déficit: “Piense en cuántos ingresos tiene ahora y cuánto le gustaría cuando deje de trabajar”, dice Coles.

‘Un ingreso anual modesto en la jubilación es de £ 20,200, según la Asociación de Pensiones y Ahorros de por Vida.

‘Parte de esto provendrá de la pensión estatal (£ 9,340 para la pensión estatal completa en 2021/22). Para generar el resto, necesitaría construir su propio fondo de pensión por valor de £ 319,207.50 (asumiendo una tasa de retiro del 4 por ciento) ‘.

Lea más aquí sobre la guía de “estándares de vida para la jubilación” de la PLSA, que tiene como objetivo brindar a los ahorradores una indicación de cuánto necesitarán para cubrir las facturas diarias en la vejez.

Paga más en: Si tiene algo de dinero en efectivo, considere la posibilidad de destinarlo a su pensión.

‘Debería obtener una recarga del gobierno gracias a la desgravación fiscal. También puede encontrar que su empleador igualará las contribuciones adicionales que paga a una pensión en el lugar de trabajo.

“Si sabe que tiene un déficit pero no puede ver cómo pagar más, observe de cerca sus gastos: ¿hay alguna manera de presupuestar mejor o eliminar un hábito costoso para poder contribuir más a su pensión?”

Cambie sus planes de jubilación: ‘Para maximizar sus ahorros, considere trabajar más tiempo. No tiene que ser a tiempo completo; puede trabajar a tiempo parcial o ganar un ingreso de un pasatiempo.

“Si trabaja cinco años más y paga su pensión durante ese tiempo, podría agregar 45.000 libras esterlinas adicionales a sus ahorros para la jubilación”.

Coles dice que la estimación anterior se basa en un bote de 50.000 libras esterlinas en el que paga 250 libras esterlinas al mes, con un crecimiento anual del 6 por ciento y una tarifa del 0,75 por ciento.

Esto significa que después de 20 años, tendrías £ 175,329, pero después de 25 años tendrías £ 220,787.

Cómo arreglar su pensión si teme que se esté quedando corta

Si está preocupado por su pensión y si tendrá suficiente, lea aquí una guía completa de 10 pasos para ordenarla.

Para comenzar, investigue sus pensiones existentes. En términos generales, debe solicitar a los esquemas lo siguiente:

– El valor actual del fondo

– El valor de transferencia actual, porque podría haber una penalización para moverse

– Si la pensión se encuentra en un salario final o en un esquema de contribución definida.

– Si hay garantías, por ejemplo, una tasa de anualidad garantizada, y si las perdería si trasladara el fondo.

– La proyección de la pensión a la edad de jubilación.

Puede usar una calculadora de pensiones para ver si tiene suficiente; busque This is Money’s aquí.

Debe agregar las cifras previstas a lo que prevé recibir en la pensión estatal, que actualmente es de £ 179.60 a la semana o alrededor de £ 9,300 al año si califica para la nueva tarifa completa.

Obtenga un pronóstico de pensión estatal aquí.

Si tiene la tentación de fusionar sus antiguas pensiones, consulte algunos consejos sobre cómo decidir aquí.

Si ha perdido el rastro de las antiguas pensiones, el servicio de búsqueda gratuito del Gobierno está aquí.

Tenga cuidado si realiza una búsqueda en línea del servicio de localización de pensiones, ya que aparecerán muchas empresas con nombres similares en los resultados.

Estos también le ofrecerán buscar su pensión, pero intentarán cobrarle o azotarle otros servicios, y podrían ser fraudulentos.

Si tiene más de 20 años, aquí tenemos una guía especial de pensiones.

TOP SIPPS PARA INVERSORES DE PENSIONES DE BRICOLAJE

Algunos enlaces de este artículo pueden ser enlaces de afiliados. Si hace clic en ellos, podemos ganar una pequeña comisión. Eso nos ayuda a financiar This Is Money y mantener su uso gratuito. No escribimos artículos para promocionar productos. No permitimos que ninguna relación comercial afecte nuestra independencia editorial.


LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here