¿Puedo poner el 25% de mi pensión laboral en un Sipp y dejar el resto?

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Cuando tenga 55 años, ¿puedo tomar mi suma global del 25 por ciento y ponerla en un Sipp, ya que esto me daría acceso a muchos más fondos de inversión que los pocos disponibles en mi esquema de trabajo de contribución definida?

Sin embargo, preferiría mantener mi pensión de trabajo para poder poner más dinero y obtener contribuciones del empleador también.

Si esto está permitido, ¿habría alguna implicación fiscal?

Planificación de la jubilación: ¿Puedo tomar el 25% de mi pensión laboral y ponerlo en un Sipp con una mejor opción de fondos?

Planificación de la jubilación: ¿Puedo tomar el 25% de mi pensión laboral y ponerlo en un Sipp con una mejor opción de fondos?

Tanya Jefferies, de This is Money, responde: Esto puede parecer una buena idea, pero existen varios obstáculos para su sugerencia, incluso si se siente comprensiblemente frustrado con la elección del fondo en su pensión de trabajo.

Le pedimos a un experto financiero que nos explicara.

Richard Harwood, planificador financiero del gestor patrimonial Brewin Dolphin, responde: Si lo que le interesa son opciones de inversión más amplias, hay algunos puntos a considerar.

Hay reglas en contra de las pensiones de ‘reciclaje’, que están destinadas a evitar que las personas jueguen con el sistema para obtener una desgravación fiscal adicional del Gobierno.

Estas reglas son complejas, pero en términos generales, si coloca más de £ 7,500 de su bono del 25 por ciento libre de impuestos en un Sipp, HMRC podría aplicar una multa fiscal.

Richard Harwood: un empleador buscará administrar un plan de pensiones de manera eficiente, por lo que normalmente no ofrecerá flexibilidad si es inconveniente o agrega costos

Richard Harwood: Un empleador buscará administrar un plan de pensiones de manera eficiente, por lo que normalmente no ofrecerá flexibilidad si es inconveniente o agrega costos

No dice cuánto equivaldría al 25 por ciento de su pensión, pero si es más que eso, no valdría la pena comenzar a acceder a su pensión si su única razón para hacerlo fuera poner ese dinero directamente en un Sipp. .

Mientras tanto, las reglas y la práctica de los planes de pensiones de contribución definida son algo complicadas en cuanto a si podrá hacer un retiro libre de impuestos del 25 por ciento de su pensión y seguir pagando después.

Entonces, lo primero que debe hacer es verificar cuáles son las reglas de su esquema para ver si incluso permite lo que desea hacer.

Si estuvieras en un esquema de salario final no estarías autorizado a hacer esto, ya que están configurados únicamente para fines de jubilación, por lo que cuando tomas los beneficios, generalmente todo se paga y no hay un mecanismo para seguir financiando.

¿Qué más debe considerar antes de comenzar a aprovechar su pensión?

Las pensiones pueden implicar reglas complicadas y algunos planes son más apropiados que otros para diferentes personas en diferentes momentos de la vida.

Es posible tomar una suma global en efectivo libre de impuestos de una pensión a partir de los 55 años y comenzar a retirar el resto o incluso tomar la cantidad total, pero vale la pena pensar detenidamente cuándo y cómo hacerlo mejor para financia tu jubilación.

1. ¿Para qué quieres el dinero?

Cualquier efectivo libre de impuestos que se tome está disponible para cualquier propósito, aunque existen límites para reciclarlo en una pensión, como se explicó anteriormente.

Pero por lo general, una vez que se toma, el dinero estará fuera de la pensión.

Sin embargo, como los fondos de la pensión generalmente están libres del impuesto a la herencia al momento de la muerte y crecen libres de impuestos, generalmente hay poco beneficio en tomar los fondos hasta que se necesiten.

Vale la pena recordar que los fondos de pensiones están ahí para proporcionar la jubilación cuando las ganancias se detengan, y tomar efectivo libre de impuestos antes corre el riesgo de reducir el nivel de vida en el futuro.

2. ¿Cuánto desea pagar en una pensión en el futuro?

Es posible tomar una suma global libre de impuestos del 25 por ciento y continuar pagando una pensión hasta el nivel más bajo de sus ganancias o £ 40,000 cada año, y continuar obteniendo desgravaciones fiscales.

Pero debe tener cuidado porque si excede eso y comienza a tomar un ingreso imponible, sus contribuciones futuras a la pensión se reducen a £ 4,000 por año, un límite conocido como la ‘asignación anual por compra de dinero’.

También debe recordar las reglas contra el reciclaje de pensiones explicadas anteriormente.

3. ¿Qué tipo de pensión tiene y le conviene?

Existen diferentes tipos de planes de pensiones ocupacionales. Ofrecen la ventaja de recibir contribuciones gratuitas a su pensión de su empleador.

Algunas personas, en particular los empleados del sector público, son miembros de planes de salario final o de prestaciones definidas que proporcionan un ingreso garantizado en el momento de la jubilación, pero hay poca flexibilidad en cuanto a cómo se paga.

La mayoría de las personas son miembros de esquemas de contribución definida, como el que usted tiene, que implica la creación de un fondo que se invierte para brindar beneficios al momento de la jubilación.

Algunos de estos ofrecen una mayor flexibilidad o opciones de inversión, pero esa mayor complejidad generalmente tiene un costo.

La mayoría son simples y también más baratos, pero el menor costo de tales esquemas a menudo se refleja en las opciones de inversión, como ha descubierto al ver qué fondos están disponibles para usted.

Un empleador buscará ejecutar el esquema de una manera eficiente, por lo que normalmente no ofrecerá flexibilidad si es inconveniente o agrega costos.

El fondo ‘predeterminado’, en el que los miembros invierten automáticamente a menos que tomen activamente otras decisiones, a menudo realiza inversiones de mayor riesgo para las personas más jóvenes e inversiones que probablemente sean menos volátiles para quienes se acercan a la jubilación.

Por lo general, estos ofrecerán una buena forma de acceder a inversiones que en general son adecuadas para un inversor sin experiencia.

¿Qué vas a hacer ahora?

Podría valer la pena transferir parte del fondo a un Sipp, sujeto a las advertencias que expliqué al principio, pero probablemente solo si esto permite la flexibilidad que usaría.

Esto podría incluir la capacidad de recibir beneficios de jubilación o beneficios por fallecimiento de una manera particular, o mejores rendimientos de cualquier inversión diferente si superan los costos adicionales.

Por lo tanto, antes de tomar cualquier decisión, le sugiero que se asegure de que cualquiera de las ventajas que espera valga la pena. En caso de duda, busque asesoramiento profesional.

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