¿Necesitas una reforma en casa? Te explicamos como financiarlo con un remortgage

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Las mejoras en el hogar son una prioridad en la agenda de los propietarios del Reino Unido este año, lo que tiene sentido ya que hemos pasado tanto tiempo en la casa.

Según un estudio del Reino Unido encargado por el corredor hipotecario en línea Habito, el 62 por ciento de los propietarios de viviendas desean realizar renovaciones este año.

De estos, el 37 por ciento planea financiar su proyecto mediante la reubicación.

La pintura y la decoración en general es el tipo de mejora más popular, y un tercio de los propietarios planea hacerlo en 2021 según Habito.

La pintura y decoración en general es el tipo de mejora más popular, y un tercio de los propietarios planea hacerlo en 2021 según Habito.

En el otro extremo de la escala, la encuesta también encontró que uno de cada diez propietarios no sabía que la reubicación podría usarse para ayudar a financiar mejoras en el hogar.

De aquellos que buscan renovar, aproximadamente uno de cada cinco planea remodelar sus jardines, y un número similar tiene la intención de renovar sus cocinas.

Las renovaciones de los baños se están planificando en un 16 por ciento, mientras que el 8 por ciento está considerando una extensión o un retorno lateral.

“No es de extrañar que muchos propietarios estén mirando sus casas, imaginándose más meses encerrados en ellas y pensando en cómo les gustaría mejorar sus espacios de vida”, dice Will Rhind, experto en hipotecas de Habito.

Si bien la pintura y la decoración en general a menudo se pueden pagar con ahorros o con un pequeño préstamo personal, los proyectos más grandes, como extensiones, conversiones de áticos o una cocina nueva, pueden costar decenas de miles de libras.

“Por lo tanto, es importante que los propietarios sepan que existe la opción de reubicar para mejoras en el hogar y que piensen en la mejor manera de financiar sus sueños de una manera que no los deje pagando por las probabilidades”.

¿Cómo funciona la reubicación para mejoras en el hogar?

Si el valor de su casa aumenta con el tiempo, también significa que su participación en el capital de la propiedad aumenta.

Por ejemplo, si compró una propiedad por valor de £ 200,000 con una hipoteca de £ 160,000 y cinco años después, su propiedad vale £ 250,000, la ganancia de valor es toda suya y no del prestamista.

Dedos verdes: uno de cada cinco propietarios de viviendas en el Reino Unido está buscando remodelar su jardín este año

Dedos verdes: uno de cada cinco propietarios de viviendas en el Reino Unido está buscando remodelar su jardín este año

Si su acuerdo hipotecario original hubiera sido liquidar £ 160,000 durante un período de 25 años, también habría reducido el monto de la hipoteca a aproximadamente £ 134,000 después de cinco años.

En conjunto, esto significa que en el espacio de cinco años, su participación en la propiedad de la propiedad habría aumentado de solo el 20 por ciento (£ 40,000) al 46,40 por ciento (£ 116,000).

La reubicación le permite aprovechar esta ganancia, lo que le permite liberar parte de su capital para mejoras en el hogar si puede permitírselo.

“Para muchos, puede tener sentido recaudar fondos adicionales a través de una reubicación para finalmente actualizar una cocina o un baño que se ha planeado desde que se mudaron”, dice Andrew Montlake, director gerente de corredores hipotecarios de Coreco.

‘Una remortgage funciona como cualquier otra solicitud de hipoteca, y un buen corredor calculará cuánto dinero adicional puede pedir prestado además de su hipoteca existente para pagar las obras que necesita hacer.

“La asequibilidad se calcula como de costumbre, y el prestamista evalúa su préstamo máximo para incluir la hipoteca existente y el monto que desea completar”.

¿Cuándo debo remontar para renovaciones?

Siempre es sensato volver a contratar una oferta más barata, pero podría tener un sentido particular si necesita financiar algunas obras de renovación importantes.

“ Si está considerando realizar obras más grandes, que pueden costar decenas de miles de libras, generalmente puede obtener más préstamos de su prestamista hipotecario, en comparación con una compañía de préstamos personales que a menudo limita los préstamos a montos más bajos ”, dice Rhind.

Con un remortgage asegurado contra su casa, las tasas de interés también suelen ser más bajas que con un préstamo personal sin garantía, por ejemplo.

Para la persona promedio que usa un préstamo sin garantía para pedir prestado £ 25,000, la APR representativa actual es del 4.9 por ciento según los datos más recientes de Moneyfacts.

Por el contrario, el acuerdo hipotecario de tasa fija promedio de dos años es solo del 2.55 por ciento.

Mirando las mejores tarifas disponibles, el panorama tampoco cambia mucho.

La oferta de tasa fija a cinco años más barata disponible para reubicación es del 1,19 por ciento, según Moneyfacts.

En comparación, la oferta más barata disponible para un préstamo personal de 25.000 libras esterlinas durante un plazo mínimo de cinco años es del 2,90% ofrecido por Tesco Bank, según Loans Warehouse.

Si el valor de su casa aumenta, su participación en el valor neto también aumenta.

Generador de dinero: si el valor de su casa aumenta, su participación en el capital también aumenta

Una remortgage también le otorga un plazo más largo para pagar el préstamo, lo que significa que es probable que le cueste menos cada mes.

Pero esto también puede significar que está distribuyendo el reembolso durante un período de tiempo mucho más largo, por lo que puede terminar pagando más intereses en general.

Una desventaja de la reubicación es que no puede hacerlo hasta que finalice su tasa de interés introductoria, generalmente un período de dos o cinco años, sin tener que pagar tarifas adicionales.

La reubicación antes de la finalización de la tasa inicial generalmente resultará en cargos por reembolso anticipado, que a menudo oscilan entre el uno y el cinco por ciento del monto pendiente de la hipoteca.

Esto podría significar que tendrá que esperar a que finalice su trato inicial antes de poder comenzar su proyecto de renovación.

Otra opción, aunque más arriesgada, sería obtener un adelanto adicional o una hipoteca de segundo cargo sobre su casa, lo que esencialmente significa que tendrá dos préstamos garantizados contra su propiedad.

Esto puede complicar las cosas, ya que luego tendrá un producto diferente, con una fecha de finalización diferente, a una tasa diferente además de su oferta hipotecaria principal.

“A menudo vemos clientes que tienen parte de su tasa hipotecaria que vence un año antes que la otra, lo que generalmente causa problemas y puede llevar al prestatario a tener que pagar cargos innecesarios por amortización anticipada”, advierte Montlake.

Quiero remortgage. ¿Dónde empiezo?

Primero, debe tener claro en su mente cuánto costarán las mejoras en el hogar.

“Obtenga estimaciones profesionales de cuánto costarán las renovaciones, incluidos los planos de los arquitectos, los permisos de planificación y las inspecciones de los reglamentos de construcción”, dice Rosie Fish, experta en hipotecas de Habito.

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‘No olvides incluir el IVA y un presupuesto para posibles gastos extra en caso de que el trabajo se retrase’.

Luego, debe estar preparado para presentar esta información al prestamista.

“Los prestamistas a menudo querrán que proporcione pruebas del costo de las obras planificadas”, dice Jonathan Harris, director gerente de Forensic Property Finance.

“Esté preparado con mucha antelación con presupuestos y costos”.

Su próximo paso debe ser hablar con un agente hipotecario profesional para verificar que podrá volver a hipotecar con éxito en la cantidad requerida.

“Un corredor hipotecario también analizará si es mejor o no esperar hasta que finalice el acuerdo hipotecario existente o si vale la pena, por ejemplo, obtener un segundo préstamo con cargo”, dice Montlake.

En términos de tiempo, sería prudente esperar hasta que finalice su período de introducción para evitar multas por liberación anticipada de su hipoteca.

“Verifique si tiene un contrato de dos, tres o cinco años, ya que estas son las duraciones más comunes del período de oferta inicial, y sepa cuándo está llegando al final de ese período”, dice Fish.

“Cuando falten seis meses, empiece a buscar las opciones disponibles, ya que organizar este tipo de remortgage puede llevar un poco de tiempo”.

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