Mi padre tiene casi 90 años, ¿es demasiado mayor para invertir en acciones?

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Mi padre tiene 89 años y se acerca a los 90 este mes. ¿Puede decirme si es demasiado mayor para invertir en acciones?

Tanya Jefferies, de This is Money, responde: No es demasiado mayor, pero hay más que eso.

Le pedimos al corredor de bolsa Killik & Co que nos explicara qué considerar al invertir a esa edad, y los planes de contingencia que su padre debería implementar si no puede manejar sus propios asuntos.

(.Mi padre va a los 90 ahora, ¿es demasiado mayor para poner dinero en acciones? Imagen de archivo)

(.Mi padre va a los 90 ahora, ¿es demasiado mayor para poner dinero en acciones? Imagen de archivo)

Rachel Winter, directora asociada de inversiones de Killik, analiza los aspectos prácticos de mantener una cartera de acciones cuando sea mayor y cómo podría abordar las decisiones de inversión para usted y sus herederos.

Svenja Keller, jefa de planificación patrimonial, luego explica la importancia de tener un poder notarial en su lugar y la mejor manera de establecerlo, y las cuestiones de herencia a tener en cuenta.

¿Qué debe considerar al invertir a 90?

Aunque no existen límites de edad superiores cuando se trata de tener una cuenta de inversión, la Autoridad de Conducta Financiera ha emitido recientemente una guía para ayudar a las empresas de servicios financieros a tratar a los clientes vulnerables de manera justa.

Existen innumerables factores determinantes de la vulnerabilidad, pero la edad es sin duda uno de ellos.

Los buenos administradores de inversiones deben tener varias salvaguardas para proteger a los clientes de edad avanzada.

Rachel Winter: no hay límites de edad superiores cuando se trata de tener una cuenta de inversión

Rachel Winter: no hay límites de edad superiores cuando se trata de tener una cuenta de inversión

Deben saber si un cliente tiene un poder y deben tener una copia de este, así como los datos de contacto de los abogados.

También es una buena idea que tengan los datos de contacto de otros miembros de la familia en caso de que necesiten plantear alguna inquietud sobre el cliente, especialmente si la cuenta en cuestión es de “asesoría”.

Aquí es donde el cliente es responsable de todas las decisiones, a diferencia de una cuenta “discrecional” donde delega la toma de decisiones a un administrador de inversiones profesional.

Los administradores de inversiones también deben tener en cuenta cómo deben comunicarse de manera efectiva con los clientes mayores, por ejemplo, si tienen problemas de audición o si se sienten incómodos con el correo electrónico.

El enfoque para invertir a esta edad depende del propósito de la cartera, pero también de la persona en cuestión. Algunos nonagenarios pueden tener mala salud, pero otros podrían prosperar durante otra década.

Si la cartera está destinada a cubrir posibles costos médicos o de residencias de ancianos, no sería aconsejable asumir un alto nivel de riesgo.

Por otro lado, si el cliente desea extraer los ingresos naturales (solo dividendos) de la cartera, pero no requiere el capital, es posible que la volatilidad no sea una preocupación.

En este caso, un cliente podría invertir en una cartera de acciones y retirar los dividendos de forma continua.

Si el cliente no espera recurrir a la cartera y, en cambio, espera dejarla para la próxima generación, entonces se debe considerar el perfil de riesgo del beneficiario al seleccionar las inversiones.

Svenja Keller: Los poderes notariales duraderos son documentos legales vitales que la mayoría de las personas del Reino Unido deberían tener.

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¿Cómo se configura el poder notarial?

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Su padre podría nombrar a uno o más abogados para que actúen en su nombre, ya sea si se vuelve demasiado frágil o incluso si pierde la capacidad mental para tomar decisiones por sí mismo.

Si su padre perdió la capacidad mental sin tener LPA en su lugar, el Tribunal de Protección tendría que intervenir, y esto podría convertirse en un proceso costoso y largo, algo que no necesita cuando su familia ya está pasando por un momento difícil.

Hay dos tipos diferentes de LPA: salud y bienestar, y asuntos de propiedad y financieros.

Para su padre y su cartera de acciones, la LPA de propiedad y asuntos financieros es más relevante, aunque también puede querer pensar en la LPA de salud y bienestar para asegurarse de que la persona adecuada tome decisiones médicas por él si alguna vez es necesario.

Hay algunas cosas que se deben tener en cuenta al redactar las LPA.

1. Tu padre necesita tener capacidad mental cuando firma el documento.

2. Lo principal que debe considerar es quiénes deberían ser sus abogados (puede tener más de uno) y si solo pueden tomar decisiones por unanimidad o si cada uno puede actuar por separado.

También puede nombrar abogados sustitutos, en caso de que sus abogados originales ya no puedan actuar.

Aunque muchas personas prefieren elegir parientes y amigos de confianza, es posible nombrar a un profesional para que actúe como abogado de asuntos financieros y de propiedad si a su padre le gustaría tener una persona objetiva con experiencia involucrada.

El poder notarial duradero ayuda a las familias a mantener el control si ocurre una enfermedad o un accidente.

Por qué lo necesita y cómo funciona: Lea más aquí.

¿Qué sucede si usted o un miembro de su familia se enferma sin una LPA? Leer más aquí.

Los abogados profesionales cobrarían honorarios continuos por sus servicios después de que él perdiera la capacidad para llevar a cabo sus propios asuntos, por lo que su padre debe preguntarle y asegurarse de que lo comprenda completamente con anticipación.

Si nombra abogados no profesionales, podrían decidir contratar la ayuda de profesionales (abogados o asesores financieros, por ejemplo) y pagar sus honorarios con sus fondos si es necesario en el futuro.

3. Por último, es importante asegurarse de que los documentos de la LPA estén bien redactados y, por lo tanto, es posible que su padre quiera pedirle a un asesor profesional que lo ayude con esto.

Un ejemplo es la necesidad de tener una cláusula especial en la LPA de propiedad y asuntos financieros para garantizar que los abogados puedan delegar la administración de inversiones a un administrador discrecional si así lo desean, ya que de lo contrario solo son posibles mandatos de inversión de asesoría cuando el abogado tiene que hacer la decisión final sobre cada inversión.

El requisito de esta cláusula se introdujo mediante una nueva guía en 2015 y, por lo tanto, falta en muchos documentos antiguos.

¿Qué cuestiones de herencia se deben considerar si invierte a los 90 años?

Desde la perspectiva del impuesto a la herencia, siempre que su padre tenga su domicilio en el Reino Unido a efectos fiscales, todos sus activos en todo el mundo estarán sujetos a este impuesto.

Esto incluiría su cartera de acciones, por lo que su valor cuando fallezca contará para su patrimonio imponible. Eso estaría gravado al 40 por ciento por encima de su ‘banda de tasa cero’ disponible, que es el umbral de activos en el que comienza a aplicarse el impuesto a la herencia.

¿Debería comprar acciones de AIM para reducir la factura del impuesto a la herencia de sus seres queridos, o esto es demasiado arriesgado?

Un experto en planificación patrimonial explica cómo funciona esto y los posibles obstáculos a un lector aquí,

Un aspecto positivo a destacar es que, de acuerdo con la legislación vigente, el impuesto a las ganancias de capital no se vence cuando fallece. Los beneficiarios del patrimonio heredan las acciones al valor base en la fecha en que fallece su padre.

Algo menos cómodo de considerar es la edad y la esperanza de vida de su padre. Por lo general, invertir en acciones solo es apropiado para horizontes de tiempo más largos.

Si uno de los objetivos de su padre es traspasar las inversiones a las próximas generaciones, podría tener una visión a más largo plazo sobre el riesgo de inversión que asume.

Mitigar el impuesto a la herencia cuando las inversiones pasan de una generación a la siguiente es más difícil, ya que la mayor parte de la planificación tiene un requisito de tiempo de dos o siete años.

El último se relaciona con los obsequios, mientras que el primero se relaciona con las inversiones en activos que califican para el alivio comercial.

Su padre podría considerar invertir en acciones específicas en el mercado AIM que califiquen para la exención del impuesto a la herencia en virtud de la desgravación comercial siempre que las haya mantenido durante al menos dos años.

Por supuesto, todavía existe el riesgo de que los dos años sean demasiado largos, y esto también dependerá de su salud.

Además, tendría que tener en cuenta que este tipo de acciones pueden ser menos líquidas y más volátiles, lo que significa que está asumiendo más riesgo de inversión con ellas.

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